Поединок за транзакцию

107
Источник:   —  11 августа 2016, 14:45

Финансовые спецтехнологии в мире, как и телекоммуникационные, в XXI веке прогрессируют быстро. Завтра в буквальном смысле наступает сегодня.

Поединок за транзакцию

В управлении финансовыми потоками уже многое изменилось ипродолжает меняться. Наши отцы, да и кое какие из нас еще касательно незадолго ходили в сберкассы с книжками, и все, что они могли — оформить банковский взнос, аккредитив, либо, может, вычет какой.

теперь посмотрим на 2015 год. Только по оценкам J’son & Partners Consulting, в нашей стране в 2014 году цикл платежей через ЭПС (электронные платежные системы) приблизился к 3 трлн руб­лей. Это не переводы в банке, это электронные платежи!

Особенно быстрорастущим сегментом являются, абсолютно, мобильные платежи, цикл которых за первое полугодие 2015 года превысил 120 млрд руб­лей. Перспективность данного направления подтверждается как происхождением множества новых игроков, так и повышением активности банков в этой сфере.

Телефон взамен чековой книжки

Так либо по другому, уже конкретно ясно — соперничество на рынке мобильных платежей будет нешуточной. Подтверждают данный факт изучения ведущих аналитических агентств. Так, Gartner информирует, что всякий год рынок мобильных транзакций будет расти приблизительно на 40%, а J’son & Partners Consulting обещает, что в 2016 году цикл платежей, исполненных с помощью мобильных девайсов и соответствующих финансовых сервисов, превысит 2.6 триллиона (!) руб­лей. За последние два года специалисты подмечают высокие темпы роста всех каналов транзакций: электронные кошельки, банковские online-сервисы, мобильные платформы и так дальше. Веб-версии электронных кошельков и банковских платежных служб растут приметно медленней.

Таким образом, русский рынок показывает ту же тенденцию, что и глобальный — органический переход пользователей с компьютеров на смартфоны в специализированные приложения.

Превосходства мобильных приложений для выполнения платежей очевидны: телефон непрерывно с пользователем, это уже неотделимая часть жизни. Приложения работают стремительней, чем сайты. Интерфейс приложений приметно комфортней. Функционал гораздо шире. Процесс авторизации проще.

На рост русского рынка мобильных платежей влияют сразу некоторое число факторов: рост проникновения телефонов и расширение их функционала; рост проникновения банковских карт, а еще становление мобильных банковских служб и online платежных систем; переход пользователей из веба в мобильные приложения. Данный рынок, по оценкам специалистов, будет прирастать всякий год на 30%. Это громадный скачок.

«Сотовый оператор — это уже практически платежная система, — говорит Дмитрий Свириденко, совладелец организации «АЙЛАЙН Спецтехнологии», д. ф.-м. н., академик НГУ. — Ведь, для того, дабы пополнить счет у сотового оператора, уже есть вся инфраструктура: фронт-офисы самих операторов и посредников, банкоматы, POS-терминалы, платежные автоматы, лицевые счета. Уже Теперь можно осуществлять переводы средств с одного абонентского счета на счет иного абонента. Теперь осталась одна задача: как со счета вывести деньги. Как только эта операция будет сделана (есть информация, что это может делать «Билайн»), это будет в чистом виде платежная система (внести, перевести, вывести, снять/обналичить)».

Буйно растущий рынок мобильных платежей не мог не привлечь внимание огромнейших компаний, так либо по другому связанных с производством телефонов. Google запустил систему AndroidPay, предлагающую пользователям телефонов оплачивать покупки в обычных магазинах. Все, что необходимо сделать для оплаты покупки, — разблокировать телефон и расположить его перед бесконтактным ридером, установленным на кассе.

Следующий «новичок» на рынке мобильных платежей — сервис ApplePay, объединяющий разработку NFC с биометрическим сканером Touch ID в iPhone и «токенизацию» (через такие программы, как MasterCard Digital Enablement Service) для неопасных бесконтактных платежей. Минус — ApplePay работает в США, Великобритании, Канаде и Австралии, Сингапуре, Гонконге и ряде других государств. В России его нет.

Samsung, фаворит рынка телефонов, также не пожелал оставаться в стороне, запустив мобильную платежную систему SamsungPay, работа которой ограничена новейшими устройствами организации. Корейский сервис мобильных платежей работает с бесконтактной спецтехнологией NFC, а еще стандартной спецтехнологией эмуляции магнитных полос для совместимости с большим числом кассовых терминалов.

Для того, дабы перехватить инициативу у сотовых операторов, которые дословно до 2010 года в основном торговали голосовой связью, были сформированы целые стартапы, которые разрешают обладателям мобильных телефонов прямо-таки руководить своими финансами. Возьмем, К примеру, электронный мобильный кошелек. Перевоплощение «звонилки» в инструмент финансового рынка, иными словами, в средство перевода, накопления и контроля над финансовыми операциями — привлекательная идея. Личные мобильные кошельки делают предложение многие большие платежные системы, такие как PayPal.

В качестве примера приведем uBank — стартап, который может перевернуть наше представление о личных и корпоративных финансах.

Сервис uBank разрешает оплачивать разные сервисы (Интернет, мобильную связь, коммунальные платежи и прочее) с мобильного устройства, подключив к нему карты всяких банков. Помимо того, через uBank можно делать молниеносные денежные переводы на банковские карты других пользователей. Основное преобладание обслуживания — отсутствие комиссии при оплате.

Основное: в данной ситуации привязка осуществляется безусловно к номеру мобильного телефона, иными словами, для сервиса вы не вкладчик и не заказчик какого-то банка. Это лишь временная оболочка. В системе вы идентифицируетесь лишь под номером своего мобильного.

По сути, uBank претендует на роль настоящего мобильного кошелька, к которому можно привязать неограниченное число карт разных банков для стремительной и удобной оплаты всяких служб и совершения молниеносных денежных переводов. Немаловажно и то, что система защищена и верифицирована по стандартам Visa и MasterCard. Помимо того, сервис помогает планировать и отслеживать свои расходы.

То, что соперничество между мобильными платформами и традиционным банкингом возрастает, подтверждают как само­стоятельные специалисты так и сами представители банковского сектора. «Мы верим, что огромная часть рынка пойдет в мобильный check-out. То есть, в мобильный эквайринг через привязанную карту в мобильном приложении. Второе направление — соцсети, привязка карты к учетной записи. Привязав карту, вы платите, ее не предъявляя, — вот где предстоящее. в данном направлении идут и такие сервисы, как Uvenco либо RuBeacon. Также, я уверен, предстоящее за мобильными терминалами, в том числе и интегрированными с мобильным приложением мерчанта», — говорит Станислав Петров, начальник регио­нального улучшения электронной коммерции Блока «Электронный бизнес» филиала «Новосибирский» Альфа-Банка.

Спецтехнологии, к примеру, RuBeacon разрешают с мобильного устройства заказывать кофе из любой точки города в ближайшей кофейне, и не попросту оплатить напиток, а выбрать подходящий сорт зерен, заказать «американо» либо «раф» и при этом не оплачивать те заказы, которых нет в продаже в той либо другой кофейне. Эти сервисы, финансовые и технологические, доступны и на iPhone и в «Андроиде». Если говорить о привязке к банкам, то, по суждению разработчика этой платформы, в данном случае очень комфортным оказался союз с Альфа-банком. Причина примитивна: они не списывают заказ сразу, а «замораживают» сумму, которая в случае форс-мажора попросту возвращается на карточный счет. И это не требует каких-то заявлений, очередей, разбирательств. Что в случае с другими финансовыми организациями, увы, не редкость.

От портмоне к P2P, либо что такое «финтех»

Происхождение высокотехнологичных сервисов, которые так либо по другому разрешают трансформировать денежные потоки от физлица к конечному пользователю, будь это другое физлицо, авиакомпания, фонд, кафе либо столовая, получило наименование «Финтех».

А вот Дмитрий Свириденко осознавание «финтеха» рассматривает даже шире. Финтех, по его словам, это некая новая сфера применения новейших высоких спецтехнологий на финансовом рынке. Это не обязательно информационные либо коммуникационные спецтехнологии, это могут быть спецтехнологии, взятые, скажем, из оптики либо других направлений. к примеру, Герман Греф хочет внедрить биометрику, то есть идентификацию, дабы сканировать рисунок вен на ладони. Это же тоже «финтех» на самом деле, но там будет и оптика, и алгоритмы распознавания образов. Либо, например, платформенные решения, разрешающие конструировать финансовые и релевантные им услуги — это тоже «финтех». Примером такой платформы, дающей возможность создавать, в том числе, и финансово-ориентированные боты для мессенджеров, может служить комплекс MiniApps Группы компаний EyeLine. mobi.

Помимо того, именно «финтеху» многие эксперты пророчат роль «гробовщика» нынешней мировой банковской системы.

«Финтех» можно поделить на 3 категории.

Первая — организации, которые ведут работу по обслуживанию уже существующих финансовых университетов, у каждого огромного банка есть такая фирма. Скажем, для «Газпрома» — это «Газкартсервис», у Сбербанка — «Сбертех».

Вторая — это инжиниринговое финтеховское направление, когда речь идет о компаниях, которые создают новые технологические направления, платформы, инструменты, которыми пользуются иные. Именно они, как правило, являются генераторами новых технологических направлений.

И третьи — это уже новые финтеховские организации, которые занимаются собственно финансовым либо релевантным ему бизнесом. Примером может служить фирма по финансовому консультированию частных лиц на базе некой платформы. Это уже определенная организация, которая занимается определенным финтеховским бизнесом.

«Теперь очень много передается о финтехреволюции. На самом деле, называть это революцией в мире невозможно. Пока не было никакой революции. теперь реально что-то происходит, но в основном — в области платежей, в области consumerfinance, — говорит Оливер Хьюз, — председатель правления банка Tinkoff. То есть пока существует некоторое количество постоянно повторяющихся тем. Но это тоже не глобально, это тоже не касается всех аспектов розничных финансовых служб. Все только начинается!»

Совершить денежный перевод, оплатить покупку либо взять кредит должно быть так же попросту, как и отправить уведомление в ВК, так считают современные пользователи. Это создает как громадные возможности для бизнеса, так и требования к предоставляемым службам. Уже скоро ни одна фирма не сможет пре­успеть в своем деле без применения положительных финтех-сервисов.

«Есть еще один огромный игрок финтеха — online-retail — рассказывает Дмитрий Свириденко — Огромные торговые сети тоже становятся платежными системами. Скажем, «Али Баба», начальство ритейлера, посмотрев, как прогрессируют события, выделил из себя платежную систему в отдельное направление. Теперь эта платежная система разрастается. Они сами разработчики. А вокруг них крупное количество мелких компаний, которые обслуживают эти структуры либо сами становятся такими структурами».

У финтеха предстоящее правда бы потому, что около 20 миллионов компаний малого бизнеса в Европе согласно изучению iZettle не имеют оборудования для приема оплаты пластиковыми картами, что приводит к упущенной потенциальной выручке. Выяснилось, что основная причина для отказа от запуска оплаты пластиковыми картами — высокая комиссия банков за службу эквайринга. В России аналогичные проблемы.

Стартапы iZettle, 2CAN, Pay-Me, TiPay — все они делают предложение услугу мобильного эквайринга, устраняя надобность в использовании традиционных POS-терминалов от банков для приема пластиковых карт. Теперь для привлечения целого сегмента заказчиков, не желающих платить наличными, довольно попросту иметь мобильный телефон либо с установленным на нем особым приложением, либо попросту позвонив по определенному телефону. Примером этого может служить платежный USSD-сервис «Альфа-диалог» *142#, сделанный с использованием спецтехнологий Группы компаний Eyeline. mobi.

Таким образом, финтех-стартапы разрешают маленьким бизнесам результативно соперничать с большими компаниями, выравнивая качество предоставляемых служб.

Аналитики и специалисты приводят следующее ранжирование направлений финтеха по инвестиционной привлекательности.

На 1-ом месте, по общему суждению, небанковское кредитование, микрофинансовое, в частности p2p (person2person), второе — это онлайн-кредитование, то есть с использованием таких новых спецтехнологий, как мобильное устройство. Третье направление — это «скоринг» и все, что связанно с оценкой рисков, это направление тесновато связано с первыми двумя. Также симпатичными для инвестирования считаются online-платежи, мобильные кошельки и разные вариации на тему управления личными счетами, в том числе разные планировщики: финансовые, аналитические и другие направления, которые обслуживают заказчика. Еще одно направление, которое сейчас набирает циклы, — это особые сервисы для малого бизнеса.

По-прежнему, куда готовы вкладывать инвесторы, но уже в меньшей степени, — это мобильный эквайринг и мобильный банкинг. И есть сегодня пока еще экзотические направления, такие как криптовалюты, которые основаны на блокчейне, есть краутфандинги, краутлендинги, и так далее.

Для бизнеса финтех открывает попросту необозримые просторы. Так, стартап CASHOFF вышел на рынок сразу с двумя электронными сервисами: электронный чек и электронный счет. Первое обеспечивает заказчику банка возможность видеть взамен невразумительной записи вида Retail RUS MOSKVA подробную информацию о платеже, где будет наименование, категория и логотип магазина, его адрес и состав покупки.

Эта разработка формирует платежный календарь заказчика, по сути, агрегирует сходственного рода информацию от всех банков-партнеров, электронных кошельков и сотовых операторов, а еще сотрудничает с ритейлерами. Функция электронных счетов CASHOFF формирует платежный календарь заказчика, заполняя его обнаруженными счетами, начислениями и штрафами, а еще предсказывая грядущие платежи. Идея довольно примитивна: если заказчик платил за детский сад в феврале, абсолютно вполне вероятно, что ему потребуется платить за него и в марте. Значит, можно заблаговременно сформировать для него готовый счет, дабы он смог провести оплату в один клик.

Сделанная выходцем из «Сбербанка» платформа BankEX задумана как продуктовая биржа для банков. Банк может привлечь через биржу P2P-кредит от частных лиц для своего заказчика, которого по каким-то причинам сам кредитовать не хочет. Толк проектного плана в том, что одни банки предоставляют продукты, а другие способны их продавать, и эта платформа должна их объединить. Этим он снижает свои риски, но сохраняет заказчика, не обижая его отказом.

Также уже поспел снискать определенную славу Talkbank как очень подлинный воображаемый чат-банк. Заказчик Talkbank общается со своим банком с помощью чат-бота в Telegram, это стремительно и удобно. Правда, это ограничивает функцио­нальность, которая целевой аудитории банка все равно не нужна. Но бот может давать советы. 1-й партнер-эмитент у сервиса уже есть.

По схожей спецтехнологии чат-бот запустили в Facebook. По суждению разработчиков, запуск бота не самоцель, основное как раз в том, что бот интегрирован в естественную среду общения заказчиков, где есть возможность побеседовать с банком, аналогично тому, как ты говоришь там со своими партнерами по бизнесу. И одновременно с этим ты можешь здесь же, в боте, совершить платеж».

Общественная сеть способна выступать как предпроцессинговый заказчик, генерирующий платежные поручения, в то время как сам перевод будет делать уже банк. «Таким образом, банки превращаются в обслугу, — рассуждает совладелец «АЙЛАЙН Спецтехнологии» Дмитрий Свириденко. — Ты дал указание, а он (банк) его должен исполнить. Такая обстановка становится первопричиной определенной ломки в сознании банкиров, они не хотят быть обслуживающими, они хотят быть как раньше основными». По его суждению, банки, безусловно же, останутся, но это будут очень специализированные банки, работающие со сложными банковскими продуктами и для больших корпораций. И будут банки-платформы, которые открывают свои API для того, дабы, например, некая общественная сеть подстроилась под данный банк и использовала его попросту как «иди и сделай». Это будут банки для физлиц и малого предпринимательства.

 «В данном заключается своего рода опасность для банков, для их сложившейся системы. И те банки, которые этого не понимают, просто исчезнут, — считает Свириденко. — Думаю, через пять–шесть лет мы не увидим на рынке банков, которые не поняли данный вызов со стороны финтеха. Банков а-ля сберкасса больше не будет».

Активно работают направлении «финтех» сервисов «Тинькофф», Сбербанк, Альфа-банк, банк «Открытие», БИНбанк. Они ищут отличные разработки, которые стоит финансировать даже на уровне стартапа. Но ошибка некоторых банков, что они ищут, но не уведомляют, что они ищут, при таком варианте улучшения происшествий их клиенты могут уйти к другим банкам — тем, которые рассказывают, «что ищут и обязательно обнаружат».

Пара слов о «блокчейне» и захвате мира

Начнем с того, что блокчейн (Blockchain) — это спецтехнология хранения данных, прав и обязательств, защищенная математическими правилами так, что абсолютно никто сторонний не может овладевать ими. Права на вашу собственность не смогут украсть, подделать либо удалить.

Иными словами, блокчейн — это как бы параллельная действительность типа SWIFT на международном уровне. Напомним, что SWIFT играет роль посредника: если я хочу сделать трансграничный перевод, я это сделаю через SWIFT, который гарантирует, что знает банк, который переводит, знает банк, которому переводят, и тем самым выступает в качестве посредника-гаранта. И в этом смысле блокчейн может также рассматриваться как свое­образный «свифт».

Из слов Дмитрия Свириденко, сейчас активно обсуждается идея применения спецтехнологии блокчейн для нотариальных услуг. Это абсолютно может заменить, обезлюдить эту сферу. «Нотариус — это посредник, который олицетворяет некоторый закон. И если я нотариально заверил некоторый документ, то могу быть уверен, что это правдивый документ. в данном смысле с появлением спецтехнологии блокчейна естественно появляется вопрос: «А для чего нотариус, если я сам в среде блокчейн могу рассматривать себя нотариусом?» — резюмирует Свириденко.

Сейчас «блокчейн» на финансовом рынке рассматривается в двух аспектах: либо как вычислительная база для криптовалют, либо как вычислительная основа для так называемых «разумных» контрактов. Особенно увлекательным, по мнению большинства специалистов, является второе направление, которое разрешает официально оформлять бизнес-отношения в виде «мудрых» сделок, где блокчейн механически становится определенным гарантом и контролером этих сделок.

Такого же мнения придерживаются и специалисты Consumers’ Research. Они поделили системы блокчейн на 3 группы. В первую они включили цифровые валюты. Но гораздо больше главными они посчитали два других направления: одно из них разрешает трудиться с «разумными» контрактами, децентрализованными организациями и программируемыми активами, а другое сфокусировано на использовании блокчейна в неэкономических целях. например, в перспективе блокчейн-систему можно будет применять в рамках электронного руководства либо для организации и проведения выборов.

Основными лоббистами спецтехнологии блокчейн в России выступают Сбербанк и Qiwi, последняя даже публично объявила о регистрации товарного знака «битрубль» и обещала его запуск в нынешнем году. А по мнению главы Сбербанка Германа Грефа, блокчейн опрокинет все индустрии без исключения начиная с сельского хозяйства, заканчивая банками, и, к несчастью, государственные органы тоже.          n

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
В Сызранском районе незнакомый сбил на дороге 29-летнюю женщину и скрылся

В Сызранском районе незнакомый сбил на дороге 29-летнюю женщину и скрылся

характерны для дорожно-транспортного инцидента. Как узнали работники полиции, шофер неустановленного автомобиля сбил женщину, которая пребывала...

63
В Самаре пенсионер на «пятерке» врезался в Mercedes: пострадали двое

В Самаре пенсионер на «пятерке» врезался в Mercedes: пострадали двое

«ВАЗ 21053» по улице Демократической со стороны улицы Ташкентской в направлении Волжского шоссе. В какой-то момент шофер «пятерки»...

84
В Самаре ищут водителя автобуса, в салоне которого упала семьдесятипятилетняя пенсионерка

В Самаре ищут водителя автобуса, в салоне которого упала семьдесятипятилетняя пенсионерка

в процесе которой было установлено, что первого августа текущего года приблизительно с 9 до десяти утра неустановленный шофер автобуса маршрута...

101
В Тольятти в лесной зоне обнаружили предмет, схожий на снаряд

В Тольятти в лесной зоне обнаружили предмет, схожий на снаряд

расположенного наоборот улицы Маршала Жукова. На место выехала следственно-оперативная группа. ГИБДД заблокировали проезд на небезопасный...

87
facebook
Нажмите «Нравится»,
чтобы читать 1NNC в Facebook