Валютные ипотечники - кто виновный и что делать?

315
Источник:   —  06 апреля 2016, 11:18

В текущий момент банками реструктурировано больше 5.1 тысячи кредитов, что составляет порядка 20% от всего объема действующих ипотечных кредитов в валюте. Банкиры советуют заемщикам не играть в "казино" и конвертировать кредиты в рубли.

Валютные ипотечники - кто виновный и что делать?

МОСКВА, 6 апр — "РИА", Ирина Доржиева. Обстановка с валютными ипотечными кредитами будет если не хрестоматийным примером учебника по оценке финансовых рисков, то, по крайней мере, блестящим символом нынешнего экономического кризиса в Российской федерации.

Рассуждать о загвоздках валютных заемщиков безразлично практически нереально, даже разумные банкиры после продолжительной беседы сознаются, что выселять людей ничтожно, а принятие решений о судьбе неплательщиков – это "очень трудная" работа.

"РИА" попыталось "нарисовать" портреты валютных ипотечников и узнать, могут ли обнаружить решение их проблемных задач банки и государство.

Бакс либо рубль?

Львиная доля — практически 80% — валютных ипотечных ссуд в Российской федерации доводится на начало 2000-х, когда экономика отличалась высокой долларизованностью: многие организации платили "серые" зарплаты в баксах, а банки имели доступ к дешевому валютному фондированию.

Основной довод валютных ипотечников – банки специально выдавали валютную ипотеку и отказывали в выдаче в рублевой.

"Я брала кредит на семьдесят тысяч баксов в две тысячи седьмом году по ставке десять.пяти%. К настоящему моменту выплатила огромную часть % и 12 тысяч баксов основного задолженности, то есть в общей сложности приблизительно семьдесят тысяч баксов, и остаюсь должна еще пятьдесят восемь тысяч баксов. Платеж у меня составляет семьсот баксов в месяц, теперь по нынешнему курсу это неподъемная для меня сумма. Я одинокий родитель, у меня маленький ребенок. До апреля две тысячи седьмого года Абсолют банк не выдавал рублевую ипотеку вообще, то есть я попала под долларовый вариант. И вариант был — либо брать валютную, либо ничего", — рассказывает свою историю заемщик Абсолют банка Галина Григорьева. По её словам, "ДельтаКредит" также отказал ей тогда в выдаче рублевой ипотеки.

В кредитных организациях подмечают, что, реально, были случаи, когда заемщик не соответствовал требованиям рублевой ипотеки, но проходил по условиям валютной. При этом банкиры считают, что заказчики частенько сами делали выбор в пользу валютной ипотеки из-за низкой ставки и других больше симпатичных условий. Так, при равной сумме ежемесячного платежа по долларовому кредиту заказчик мог приобрести квартиру большей площади, чем за рубли.

По данным банков, средняя ставка по валютным ипотечным кредитам за последние десять лет составляет чуть менее 10%, а по рублевым – 12.пять-13%. Когда курс в эти же годы колебался на уровне двадцати пяти-тридцати пяти рублей за бакс, валютные заемщики могли обслуживать кредит на больше выигрышных условиях.

"Основным мотивом людей при оформлении валютной ипотеки было желание приобрести определенную квартиру. Люди видели цель и под эту цель выбирали средства. Понимая, что в рублях они не постоянно выходили на нужную сумму, соглашались на баксы. Также были среди заказчиков люди, которые в те годы не имели "белых" прибылей и не подходили под кредитную политику выдачи рублевых продуктов. По долларовому кредиту размер аннуитетного платежа был либо сравним с платежом по рублевому кредиту, либо на 10-пятнадцать% ниже, но в то же время валютный разрешал привлечь огромную сумму", — объяснил директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.

Стратегии активно выдавать именно долларовые кредиты у банков не было, извещают банкиры, правда и признают, что и сами кредитные организации отчасти несут ответственность за сложившуюся обстановку с валютной ипотекой.

"Безусловно, в 2007-2008 годах банк не был так консервативен при выдаче валютных кредитов, каким стал после кризиса две тысячи девятого года. Вина банков в том, что один и тот же заемщик мог получить отказ в рублевом кредите из-за недостатка дохода, но долларовый кредит на аналогичную сумму одобрялся, потому что из-за больше низкой ставки платеж был поменьше. После данный урок учли", — отмечает представитель Райффайзенбанка.

"У заказчика был выбор: взять рублевый кредит по большей ставке либо долларовый по меньшей, но с учетом валютного риска. Безусловно же, у заемщиков была различная мотивация для оформления ипотечного кредита в зарубежной валюте: у кого-то была заработная плата в баксах, либо в рублях, но "привязана" к курсу бакса. Других привлекала возможность обретения долларового кредита по больше низкой ставке ", — говорит представитель банка "ДельтаКредит" Илья Александров.

Снежана Ярощук, которая выплачивает валютную ипотеку в "ДельтаКредите", не согласна с этим. "Разница между рублевой и валютной ипотекой на тот момент была незначительной. Это иллюзия, что ставка в валюте была значительно выигрышнее. Банкам на тот момент было рентабельно "впаривать" только валюту, так как валюта привлекалась на интернациональных рынках под 2% годовых. Заемщикам у нас она продавалась под 10% годовых", — указывает она.

Не играйте в "казино"

Стоит подметить, что, невзирая на крутой прыжок курса бакса, огромная часть валютных заемщиков не нарушают обстоятельства договоров, в трудной ситуации оказались 20%, либо около 5 тысяч человек — им угрожает лишение квартиры либо увеличение срока ипотечной кабалы.

По данным АИЖК, основанным на обзоре информации от двадцать пять банков, на долю которых доводится 90% валютных ипотечных кредитов, больше 74% заемщиков восстановились в графике платежей и на середину марта не имеют просрочки.

Всего банками реструктурировано больше 5.1 тысячи кредитов, что составляет порядка 20% от всего объема действующих ипотечных кредитов в валюте.

Так, по данным Росбанка, на условиях изначального соглашения обслуживаются 78% валютных ипотечных кредитов, у Райффайзенбанка – 83%. Как отмечает "ДельтаКредит", подавляющее множество заемщиков исполняют свои обязательства.

Базовый совет, которые банкиры теперь дают своим заемщикам – не играть в "казино" и конвертировать кредиты в рубли. По их суждению, в острой ситуации оказались те, кто не захотел рефинансировать свои кредиты в две тысячи четырнадцатом году по курсу пятьдесят рублей за бакс, ждя, что рубль будет укрепляться. Помимо того, были те, кто тогда пролонгировали свои валютные кредиты, но после очередного обвала рубля в январе две тысячи пятнадцатого года вновь обратились за пересмотром кредитных условий.

"Множество из тех, кто приходит теперь к нам – это заказчики, тактика которых была такова, что государство пойдет навстречу и сделает рекомендованный курс 38-39 рублей за бакс непременным, государство поделит риски", — отмечает представитель одного из банков.

На программу помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой обстановке, правительство направило 4.5 миллиарда рублей. На подмогу, не больше шестисот тысяч рублей, могут рассчитывать родители, имеющие правда бы одного несовершеннолетнего ребенка, а еще граждане, воспитывающие детей-инвалидов и ветераны боевых действий.

Такая господдержка решает трудности далеко не всех ипотечников, но, тем не менее, актуальна заемщиками, подмечают в банках. По оценкам Райффайзенбанка, к практически 60% заемщиков применимы критерии АИЖК.

"Государство выразило свою позицию – выделило средства на подмогу ипотечным заемщикам, банки тоже свой шаг сделали. Но заказчики рассчитывали на большее. Я не думаю, что государство обязано помогать, но оно могло это сделать в большем объеме", — полагает один из банкиров.

Впрочем иной банкир придерживается иной точки зрения. "Вопрос валютной ипотеки касается Москвы и Питера. Отчего мы помогаем этим людям, а не тем, кто в регионах лишается работы и не может платить по потребительским кредитам, к примеру? Чем эти три-пять тысяч людей, которым в большинстве своем банки делают предложение варианты решения трудности, отличаются от должников по иным видам кредитов из регионов? Имея больше высокие доходы, живя В столице Российской федерации и Петербурге в не самых недорогих квартирах, они хотят получить больше чем шестьсот тысяч, которые им предлагает государство. Как люди, живущие в Иркутске, отреагируют на то, что москвичам, живущим в квартирах ценой 15 миллионов рублей, государство дает деньги?", — негодует собеседник агентства.

По данным АИЖК, в правительстве РФ рассматривается план, который предусматривает увеличение объема компенсации с 10% до 25% от остатка кредита, а еще возрастание максимальной суммы компенсации с шестисот тысяч до 1.5 миллиона рублей.

Ипотечники считают, что государство должно принять больше активное участие в решении проблемных задач валютных заемщиков. Они указывают на то, что не знали о валютном риске и не ждали, что власти отменят режим валютного коридора.

"Определенно заказчики не знали о тех рисках, которые на себя берут, от того что, ориентируясь на установленный валютный коридор, заемщики никак не рассчитывали, что курс американской валюты может подскочить до такого безрассудного уровня. Соответственно, по нашему суждению, здесь государство должно принимать особенно активное участие", — отмечает заемщица Ярощук.

По её суждению, среди вариантов решения трудности – крымский навык. "необходимо распространить крымский закон на территорию всей Российской федерации. Валютные ипотечные заемщики полуострова имели возможность конвертировать свои займы по курсу на день вступления Крыма в состав России — около 35 рублей за бакс", — добавляет она. Еще один вариант, предлагаемый заемщиками — распределение проблемных задач ровно на троих: заемщик, банк, государство.

"Мы считаем, что вмешательство государства попросту необходимо. К тому же, теперь, когда уже такой накал страстей и такой масштаб трудности. Вариантов очень много", — считает клиентка Абсолют банка Григорьева.

Обстановка первая. Остронуждающиеся

Валютных ипотечных заемщиков можно условно поделить на две категории: "общественная" и "инвестиционная".

Согласно оценкам Банка России, число заемщиков по валютным ипотечным кредитам за 2015 год снизилось на 22% и на февраль две тысячи шестнадцатого года составило 25 тысяч человек. По оценкам ЦБ, число так называемых "общественных" заемщиков, требующих индивидуального подхода и адресного решения трудности, не превышает 20%.

Такой заемщик может рассчитывать на подмогу со стороны государства. Он брал кредит на свое одно-единственное жилье, имеет квартиру с небольшой площадью (однокомнатная — площадью до сорока пяти квадратных метров, двухкомнатная – до семьдесяти квадратных метров, трехкомнатная – до восьмидесяти четырех квадратных метров).

Но и здесь у всех различная обстановка. Есть те, у кого погашена существенная часть кредита, и те, у кого кредит после девальвации рубля в некоторое количество раз превышает цена квартиры.

"Среди валютных заемщиков есть те, кто доведен до отчаяния, и им нужно оказать помощь. Типичный случай остронуждающихся заемщиков. Как правило, это обладатели однокомнатных квартир, площадь которых не превышает сорок квадратных метров, семья с двумя и больше детьми либо родители-одиночки. У некоторых трудная обстановка со здоровьем либо один из членов семьи потерял доход. Выплачивают кредит они на нынешний момент уже приблизительно 5-7 лет", — описывает обстановку Игорь Шкляр из Росбанка.

Логика таких заемщиков — они уже погасили полную цена квартиры, а в итоге обвала рубля оказались обязаны еще две, следственно банк должен пойти на уступки, рассказывает представитель одного из банков.

"При этом заказчики не понимают базовой финансовой арифметики, выплаченные проценты — это не чистый доход банка. Банк выплачивает процент по своим обязательствам, компенсирует свои операционные траты, цена риска. И только сверху маржа банка, которая теперь составляет приблизительно 0.5%. А по рефинансированным кредитам мы идем осмысленно в минус, иного варианта нет", — говорит он.

Таким заемщикам не подходит ни пролонгация кредита, ни конвертация, и помощь АИЖК в шестьсот тысяч рублей – как капля в море. Предпочтительно банки делают предложение им "извинить" кредит абсолютно либо отчасти, переписав квартиру на свой баланс. Кое какие делают предложение после этого оформить договор аренды на эту квартиру на один-два года за символическую плату, равную приблизительно расходам на коммунальные платежи.

"Много случаев, когда кредит заказчика составляет 10 миллионов рублей, квартира стоит 5 миллионов. Безусловно, человек не понимает, за что ему нужно столько переплачивать. То есть проблемка зачастую даже не в том, что заемщик не может платить. Он попросту не хочет этого делать ", — отмечает представитель Райффайзенбанка.

Но все же множество из них продолжают обслуживать кредит. "У трети наших валютных заемщиков сумма задолженности выше стоимости квартиры, но множество из них продолжает платить. Далеко не все готовы терять квартиры, в которых прожили много лет. Многие рассчитывают на понижение курса бакса", — добавили в Райффайзенбанке.

"Нужно продолжать платить в нескольких случаях. Во-первых, если заработная плата разрешает обслуживать кредит, и платеж составляет не больше 70-80% прибылей. Во-вторых, если ждешь, что в перспективе 2-х лет у тебя повысится доход. Но нужно рефинансировать кредит в рубли, а не "продолжать игру в казино", выплачивая кредит в валюте. Если доход равен сумме ежемесячного платежа по кредиту и перспектив роста зарплаты нет, то лучше продать квартиру. Безусловно, это очень весомый вопрос", — советует иной банкир, пожелавший остаться неизвестным.

Обстановка вторая. Инвесторы

Вторая категория заемщиков – противоположность "общественной" категории. Это люди, которые получили крупные кредиты от 300 и больше тысяч баксов. Выплатив часть, они все равно остаются обязаны еще 200-300 тысяч баксов, что равно 20-25 миллионам рублей. И если для первой категории с учетом нового курса платеж увеличился на 10-20 тысяч, для 2-й – платеж вырос на 100-200 тысяч рублей.

Среди таких заказчиков есть те, кто занимает активную позицию, ходят на собрания, при этом не имеет просрочек по кредиту. Их задача – "принудить" государство сделать непременным льготный валютный курс конвертации для всех валютных заемщиков.

"У некоторых заемщиков дорогие квартиры, для них работает теория огромных чисел. То есть отклонение курса рубля на 10% обозначает увеличение размера задолженности на 2-3 миллиона рублей. Они, с одной стороны, могут обслуживать кредит, с иной стороны, понимают, что речь идет о десятках тысячах рублей переплаты ежемесячно. Эта категория заемщиков, как правило, может себе это разрешить, но они в мэйнстриме, верят на какую-то помощь. Они не нуждающиеся, но пострадавшие от роста курса бакса", — отмечает Шкляр.

На такие кредиты доводится, по различным оценкам, от 25 до сорок% валютных ссуд. По суждению ряда банкиров, люди, имеющие такие кредиты, не вслепую брали на себя валютный риск, а просчитывали выгоду.

Таким заемщикам банкиры делают предложение продать недвижимость, погасить кредит и на оставшуюся сумму приобрести квартиру классом ниже. Кое какие банки готовы списать им часть долга.

"Когда ты сидишь в казино, возникает желание сидеть до конца. А тут нужно уходить из казино, фиксируя свой убыток. А они этого не хотят", — отмечает иной банкир.

Стоит ли воспрещать валютную ипотеку

Как подмечают банкиры, потери банков из-за валютной ипотеки теперь исчисляются миллионами, но если делать непременным льготный курс, убытки вырастут в разы. По их суждению, только нынешний рыночный курс является объективным для конвертации.

"Мы на валютной ипотеке ничего не зарабатываем, мы на ней теряем сотни миллионов рублей, потому что прощаем задолжности. Но если мы переведем все кредиты по курсу сорок рублей за бакс, то потери будут миллиардные", — отмечает представитель Райффайзенбанка.

"Наша программа рефинансирования нацелена, в 1-ю очередь, на общественно незащищенных заемщиков и предполагает, что банк берет убыток в размере приблизительно 20-30% от размера совокупной задолженности по основному долгу, плюс теряет на процентном доходе из-за предоставления нерыночной ставки по конвертированному кредиту", — отметил Шкляр из Росбанка.

Все банки единодушны в том, что нынешний курс является объективным для конвертации кредитов.

"Мы все живем в одной экономической действительности, и объективный курс конвертации – нынешний. Если следовать логике о том, что есть какой-то другой объективный курс, например, 40 рублей за бакс, то получится, что теперь банки могут возвращать валютные взносы по этому курсу", – отмечает представитель Райффайзенбанка.

С ним соглашается и банкир из Росбанка: "Нынешний рыночный курс объективен для конвертации. Мы в рынке, мы субъект рыночных взаимоотношений, обращенный лицом к заказчику, затылком к инвестору, либо напротив. Всякое лимитирование курса отрицательно скажется на инвестклимате государства, потому что это будет административным вмешательством, которое приведет не только к убыткам, но и к опасному прецеденту для инвесторов".

Годом перед этим ЦБ ввел "запретительный" (300%) показатель риска по новым ипотечным кредитам, номинированным в валюте. Банкиры считают, что такой меры довольно, и с тех пор практически не выдают займы на получение жилья в баксах либо евро. Вводить тотальный запрет на валютную ипотеку как продукт нецелесообразно, считают они.

ПОПУЛЯРНОЕ НА САЙТЕ
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
В Российской федерации в данном году предполагают выпустить около двухсот вертолетов

В Российской федерации в данном году предполагают выпустить около двухсот вертолетов

О программе производства "Вертолеты Российской федерации" на нынешний год сообщил корреспондентам глава холдинга Александр Михеев.

79
АИЖК экспериментирует с плавающей ставкой в ипотеке

АИЖК экспериментирует с плавающей ставкой в ипотеке

Переменная ставка является доступной опцией в рамках оформления кредита на покупку новостройки, готового жилья либо перекредитование, но специалисты...

53
Нефть продолжает дорожать на ожиданиях заморозки объемов её добычи

Нефть продолжает дорожать на ожиданиях заморозки объемов её добычи

Поддержку нефтяным котировкам оказали комментарии представителя Кувейта в ОПЕК. Цена июньских фьючерсов на североморскую нефтяную смесь...

77
Станция New Horizons приступит к постижению нейтралов

Станция New Horizons приступит к постижению нейтралов

Итоги изучений авторы опубликовали в The Astrophysical Journal Supplement, коротко о них информируется на вебсайте НАСА. Нейтралы представляют собой галактические...

156
facebook
Нажмите «Нравится»,
чтобы читать 1NNC в Facebook